Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Заявить о своем банкротстве в арбитражном суде по месту жительства вправе любой совершеннолетний соотечественник. Регламентирует детали процедуры федеральный закон о несостоятельности, или банкротстве (127-ФЗ). В одной из его многочисленных новелл говорится о признаках банкротства физического лица, при появлении которых гражданин обязуется написать заявление в суд.

Признаки, или условия банкротства физических лиц по взятым кредитам

Их не так много, но если они сложились воедино, избегать объявления о банкротстве, значит, нарушать закон:

• должна быть веская, уважительная причина, по которой заявитель разорился. Так, если он попал в аварию, потерял работу, тяжело заболел — это одно, а если просадил кредит наличными в казино или у букмекеров, совсем другое. Судья, конечно, войдет и в положение кутилы, но на его лояльность при решении спорных вопросов во время процедуры банкротства уже рассчитывать не придется;
• если просуммировать все накопившиеся долги, получится более полумиллиона рублей;
• погасить их самостоятельно физ лицо не в силах, и уже три месяца не платит ни копейки и ни по одному своему просроченному займу;
• перед тем, как оформить банкротство, должник безуспешно пытался договориться с кредиторами о рассрочке, реструктуризации долга, кредитных каникулах и прочих смягчающих его положение условиях.

Важно

Все вышеизложенные признаки банкротства должны подтверждаться документально. Например, о размере долга доказательством в суде станут кредитные договора, о просрочке — выписки с банковских счетов, о попытке договориться с банком — письменный отказ в реструктуризации и пр. Эти бумаги надо будет приложить к иску о банкротстве. Иначе судья не поверит заявителю и не откроет дело о банкротстве.

Административная ответственность за задержку с заявлением о банкротстве

Признаки несостоятельности налицо? У человека есть ровно тридцать дней, чтобы отнести иск о своем банкротстве в арбитраж. Оформление банкротства не дает много времени на подумать. Промедление служители Фемиды воспримут однозначно: лукавит в чем-то истец, и для профилактики наложат на него штраф в размере до трех тысяч деревянных. Зерно сомнения, посеянное в почву правосудия, может вызвать дополнительное расследование на предмет преднамеренного или фиктивного банкротства. А здесь уже, если ущерб кредиторам будет оценен более чем в полтора миллиона, штрафы существеннее, до пятисот тысяч рублей. Нарушителя могут даже отправить по шестилетней путевке на лесоповал (ст. 195—197 УКРФ).

Есть ли альтернатива банкротству?

Перед тем, как оформить банкротство физ лица полностью самостоятельно, не лишним воспользоваться альтернативным вариантом. Он только один: идти с повинной головой к кредиторам и просить их смягчить условия по кредитам: увеличить срок, снизить ставку, дать кредитные каникулы и пр. Если они пойдут навстречу, можно будет не доводить дело до заявления на банкротство, а расплатиться в рамках новых, скорректированных договоренностей с кредиторами.
Только банки в этих вопросах редко идут навстречу должникам. Особенно когда за должником числится дорогостоящее имущество. Им проще подать на банкротство заемщика самим, добиться реализации имущества с молотка и полной оплаты его долговых обязательств.

Судья, кстати, изучив вопрос, и сам может назначить реструктуризацию долгов заявителя в рамках дела о банкротстве. Банкротство по кредитам физических и прочих лиц объявляют сразу, только когда речь идет о безнадежном случае: денег нет, имущества практически тоже. В иных случаях должнику дают все шансы исправить ситуацию и расплатиться по долгам. А уж потом, если он не оправдал оказанного ему «доверия», банкротят официально.

Пошаговая инструкция по банкротству физлица

Как сделать себя настоящим банкротом по кредитам? После окончательного принятия решения о банкротстве, следует собрать все необходимые документы и составить корректный, с юридической точки зрения, иск (ст.213.4 закона о банкротстве).

Как писать заявление на банкротство

Подавать заявление нужно по фактическому месту регистрации или жительства должника.

Образец заявления

Список документов

Обращение в арбитраж

Признание банкротом физического лица перед банком возможно только по решению арбитражного суда. Перед тем, как открыть дело о банкротстве, здесь выяснят обоснованность подачи иска. Веры на слово заявителю нет. Информацию, указанную в заявлении, проверят по всем инстанциям. Времени у судьи для проверки предостаточно: до семи месяцев по закону можно тратить на такие проверки. Мошенников, желающих обмануть кредиторов и государство посредством преднамеренного или фиктивного банкротства, уже на этапе рассмотрения заявления могут ждать неприятности. В арбитраже сидят далеко не дураки.

Открытие дела о банкротстве

Проверка подтвердила обоснованность иска? Открывается делопроизводство по признанию несостоятельности должника.

Сразу назначается финансовый управляющий, который лучше многих знает, как правильно сделать банкротство, и сразу проводит опись всего имущества заявителя. Финуправ будет сопровождать все этапы процедуры банкротства. Он назначается судьей из числа сотрудников СРО, указанной в заявлении на банкротство (СРО арбитражных управляющих заявитель предварительно находит на сайте Федресурса). Вместе с оплатой госпошлины следует сразу внести 25000 рублей на счет арбитража. Эти деньги пойдут на оплату труда финуправа за один этап банкротства.

Роль финансового управляющего

Финуправ выступает в роли посредника между сторонами дела о банкротстве и судом. Должность у него хлопотная и ответственная. Специалисту приходится:

• постоянно контролировать финансовое и имущественное состояние кандидата на банкротство, не давая ему уменьшаться, ведь первоначальная цель процедуры банкротства — спасти должника от банкротства, а не обанкротить его;
• осуществлять коммуникацию с собранием кредиторов, обсуждая все текущие вопросы по возврату долгов;
• составлять план реструктуризации (когда она в принципе возможна);
• оценивать и организовывать электронные аукционы, если банкротство объявят.

Важно

Должник уже не имеет права на свободное распоряжение собственным имуществом и активами. Так как они с момента старта дела о банкротстве, в сущности, ему уже не принадлежат. Финуправ аккумулирует их в конкурсную массу и цепным псом станет охранять от любых посягательств со стороны до момента полного расчета с кредиторами.

Некоторые должники злоупотребляют и продают свое имущество без санкции финуправа. Эти сделки по закону сразу аннулируют. Поэтому покупателям квартир и машин по демпинговым ценам стоит для начала пробить по реестрам, не с банкротом ли они имеют дело. Иначе можно остаться и без денег, и без приобретения. За самовольные продажи или дарения должника могут привлечь по ст.14.13 КоАПРФ и отказать в продолжении процедуры банкротства.
Финуправ имеет свой интерес в деле о банкротстве. Речь не о фиксированной оплате в 25000 рублей за каждый этап банкротства, гарантированный государством. Как сделать полное банкротство физического лица по кредитам за эти копейки, учитывая, что банкротство может продолжаться до двух-трех лет? Закон дает ему право рассчитывать еще на семь процентов комиссионных от размера погашенных в результате банкротства долгов перед банками. Если речь идет о миллионах, управляющему выпадает шанс неплохо заработать.

Кстати говоря, проблема заработка финуправа нередко заставляет их отказываться от дел с гражданами, не имеющими имущества. Им нет смысла связываться с заведомо бездоходными делами. Поэтому должнику надо на стадии подготовки заявления не просто найти СРО управляющих, но и попытаться договориться с конкретными финуправами. Отказы сопровождать банкротство надо оформлять в письменном виде, чтобы продемонстрировать судье. Последний вправе назначить государственного финуправа. Как правило, это вчерашние выпускники юрфака, не имеющие еще достаточного опыта.

Реестр требований

Для того, чтобы иметь полную картину перед глазами, финуправ формирует реестр требований. Кредиторы оповещаются посредством обязательной публикации о начале дела о банкротстве на портале Федресурса и в газете “КоммерсантЪ” (или сайте газеты). Публикует финуправ, но оплачивает публикацию заявитель. Таких публикаций, к слову, за период банкротства на портале Федресурса будет несколько: по одной о каждом значимом событии процедуры.
Кроме того, финуправляющий за пятнадцать дней со дня открытия дела о банкротстве уведомляет всех указанных в заявлении на банкротство кредиторов письменно (заказные письма, их оплачивает тоже должник).

Узнав о процессе банкротства, инициированном в отношении их должника, кредиторы связываются с финуправом (в публикации будут указаны все подробности, в том числе контакты управляющего) и просят включить их требования в реестр. При этом подтверждают наличие долга документами: кредитным договором, судебным актом (если до дела о банкротстве они уже подавали на должника в суд).

Формироваться реестр будет ровно месяц. Должнику разрешается письменно возражать против требований, с которыми он не согласен.
Месяц истек, а кто-то не успел попасть в список кредиторов без уважительных на то причин? Поезд ушел.

Этап реструктуризации

Как быстро стать банкротом физическому лицу по кредитам? Банкротство признают не сразу. Сначала, если есть для того основания, судья одобрит план реструктуризации и новый платежный график. Составлять эти две бумаги должен управляющий (впрочем, это не запрещается делать и должнику, и кредиторам, все равно окончательный вариант будет утверждаться коллегиально), как только он ознакомится с делом. Но строго в течение десяти дней с момента закрытия реестра кредиторов. Затем он озвучивает эти документы на собрании кредиторов, коллегиально с ними корректирует их. А потом представляет перед судьей.
Реструктуризация означает, что условия по кредитам будут облегчены: снижена ставка и ежемесячный взнос, увеличены сроки, предоставлены кредитные каникулы, отменены штрафы за просрочку и пр.

Однако облегчать условия займа можно не для всех должников.

Право на реструктуризацию теряют:

• граждане, зарабатывающие недостаточно для полного погашения долга, даже если ставку уменьшить до минимума, а срок увеличить до максимума;
• отсидевшие за совершенные экономические преступления;
• раньше уже проходившие через банкротство и признанные банкротами.

Судья утвердит реструктуризационный план, если убедится, что условия, изложенные в нем, выполнимы для должника без ущемления его гражданских прав. То есть после всех ежемесячных проплат по этому плану у него будут оставаться средства на существование в размере прожиточного минимума. Учитываются и дети (иждивенцы) должника. На них тоже должно оставаться по минимуму.

Есть большие сомнения? Судья не утвердит план и объявит о банкротстве должника и старте этапа конкурсного производства, или распродажи имущества банкрота.

Судье, кстати, мнения кредиторов и управляющего глубоко параллельны. Он принимает решение исходя из собственной оценки происходящего. Его решение можно оспорить только в апелляционном порядке.

К чему приведет реструктуризация?

Последствия утверждения судьей этапа реструктуризации изложены в ст.213.11 Закона о банкротстве:

• Сроки погашения всех обязательств должника считаются наступившими, как только судебное решение вступит в силу. Если должник оформил займ на десять лет пару лет назад, срок его погашения наступает на момент начала этапа реструктуризации.
• Судья рассмотрит только требования, заявленные в рамках этого дела о банкротстве и внесенные в реестр. Прочие иски к должнику он рассматривать не станет.
• Останавливается начисление неустоек и штрафов за просрочки. Арест с имущества снимается, но опять же, сделки с ним разрешены только под присмотром управляющего.
• Пока идет банкротство, действие исполнительных листов в отношении должника замораживается.
• Сам должник вправе распоряжаться самостоятельно только имуществом стоимостью до пятидесяти тысяч рублей. Кредиты брать, делать дорогие подарки, распоряжаться принадлежащими ему долями имущества и активов он также не может.

Если график реструктуризации одобрен собранием кредиторов и судом

Длиться этап реструктуризации может до трех лет. Сначала его могут назначить на более короткие сроки, чтобы по истечении их посмотреть, каковы успехи должника. Они есть? Срок этапа продлят, но опять же в рамках отведенных трех лет. Картинка становится понятной для всех участников процесса уже через пару-тройку месяцев.

За месяц до окончания срока финуправ составляет подробный отчет о достигнутых результатах. Они плохи? Кредиторы вправе ходатайствовать об отмене реструктуризации и переходе к объявлению банкротства и торгам.

Если кредиторы против реструктуризации

Это то, что нужно, чтобы признали банкротом физическое лицо сразу, не растягивая время на излишние процедуры.
Бывает, собрание кредиторов не видит в реструктуризации долгов никакого смысла. Тогда судье остается либо сразу признать банкротство должника и объявить об этапе конкурсного производства, либо настоять на этапе реструктуризации, игнорируя требования кредиторов.

Плюсы реструктуризации

• снижение долговой нагрузки и шанс расплатиться на мягких условиях;
• отмена процентов по договору и применения вместо них лишь ставки рефинансирования Центробанка РФ;
• штрафы за просрочку отменяются;
• имущество пока остается за должником.

Минусы

• слишком длительная и затратная процедура;
• трудно отыскать финуправа, который согласится за 25000р. несколько месяцев вести процедуру.

Мировое соглашение при банкротстве

Пока судья не объявил о банкротстве должника, стороны всегда могут заключить мировое соглашение. Суть его в предоставлении отсрочки по кредитам или предоставления должнику других, более мягких условий. В сущности, это та же реструктуризация, только на время исполнения этого контракта банкротство приостанавливается. Должник выполнил условия соглашения? По ходатайству в суд дело о банкротстве прекращается. Не выполнил? Возобновляется, но уже на стадии торгов.

Признание банкротства и аукцион

Перед тем как признать себя банкротом физическому лицу надо четко осознавать, что он останется без имущества и денежных средств.
Это завершающий этап банкротства. Суд принимает решение об официальном банкротстве должника. И объявляет о начале этапа конкурсного производства.

Заниматься организацией и проведением торгов будет финуправляющий. Тот же, что был на этапе реструктуризации, либо другой, назначенный судом.
Какие вещи нельзя конфисковать у банкрота?

Нельзя взять и отобрать у должника все подчистую. Сюда относится имущество, необходимое гражданину для минимального обеспечения жизни:

• машину (стоимостью до 100 МРОТ), компьютер, прочие вещи, которые должник использует для получения основного заработка;
  госнаграды;
• единственное (не залоговое) жилье, даже если это будет викторианский особняк;
• домашние питомцы и скотина (овцы, куры, коровы и пр., пчелы в том числе), а также хозяйственные постройки для ее содержания и корма (если она разводится не в коммерческих целях);
• земля под единственным домом;
• топливо для поддержания температурного режима зимой в единственном жилище;
• продукты питания, посуда, одежда, обувь;
• деньги в размере одного МРОТ на должника и каждого его иждивенца.

Торги по банкротству физлиц

После того как конкурсная масса сформирована, управляющий приглашает независимых оценщиков, чтобы на каждый предмет узнать актуальную цену. Далее он получает разрешение судьи на проведение электронных торгов. Они проводятся через два месяца с момента опубликования уведомления о проведении аукциона на портале Федресурса и в «Коммерсанте».

Порядок выплат кредиторам

В законе прописана очередность, в которой будут удовлетворяться требования кредиторов за счет средств, вырученных от торгов:

1. В первую очередь будут оплачиваться услуги управляющего, судебные издержки и алименты (если банкрот в разводе и у него есть дети).
2. Во вторую — выходные пособия и зарплаты наемным работникам, если таковые трудились на должника до банкротства, коммунальные платежи.
3. И в третью — прочие долги банкрота.

Денег не хватило? Суд спишет оставшиеся долги.

Какие долги не спишут?

Перед тем, как объявить себя полным банкротом по кредитам физическому гражданину, должник должен знать, что есть обстоятельства, при которых вообще ни один долг не списывают, а также долги, которые спишет только один Господь Бог.
Обстоятельства:

• судья признал банкротство фиктивным или преднамеренным и по его представлению на должника заведено уголовное дело;
• должника уличили в предоставлении суду, финуправу и кредиторам неверной информации о имеющемся у него имуществе, либо он уничтожил, спрятал свое добро от конфискации по банкротству.

Не прощаемое никогда:

• долги по компенсации вреда здоровью, а также морального вреда;
• просроченные алиментные платежи;
• невыплаченные вовремя зарплаты и пособия работникам;
• прочие требования связанные с личностью банкрота.

Даже после того, как банкрот остался без своих активов и имущества, эти обязательства с него будут взыскиваться по мере поступления денег на его счета в рамках исполнительных производств. Пока не будут полностью покрыты.

Банкротство физлиц, не имеющих никакого имущества

Как признать себя банкротом перед банком, если нет ни кола, ни двора, ни денег? Банкротство, согласно определению Верховного суда РФ от 23.01.2017, все равно надо проводить на общих основаниях. Отличие только в том, что ни реструктуризация, ни торги не назначаются. Потому что нет смысла реструктуризировать, тратить деньги и время, должник все равно не оплатит. А с молотка продавать коли нечего, зачем торги вообще открывать?
Как признать любое физ лицо банкротом в подобной ситуации? Объявляют о банкротстве, долги списывают.

Однако прежде следователи исследуют жизнь банкрота до официального признания банкротства с той же скрупулезностью, с какой ревнивец роется в переписке красавицы-жены. И если они найдут криминал, то дело уже заведут уголовное.

Банкротство скончавшегося должника

Смерть родственника — событие печальное. Но если после разбора его дел станет известно о его внушительных долгах, накопленных старым мотом при жизни, наследники опечалятся еще больше. Нет, долги эти они, конечно, унаследуют, но оплачивать их из своего кармана их никто не заставит. Долги будут уплачены после признания банкротства умершего и продажи его имущества с молотка. Печаль будет как раз по этому поводу: все наследство уйдет на расчеты с кредиторами, и родственникам не достанется ничего.

Вопросы банкротства умершего регламентирует ст.223.1 Закона о банкротстве, в том числе и когда он скончался прямо во время процесса банкротства.

Обязательства будут унаследованы в полном объеме. Наследники передадут финуправляющему банковские счета и карты должника, выписку из ЕГРН, где будет отображена информация об имуществе, находящемся у покойного в собственности. Но произойдет это не раньше, чем через полгода, — именно спустя такой срок вступают в нашей стране в наследство.

Организация, занимавшаяся погребением покойника, займет место среди кредиторов-первоочередников.

Можно ли брать кредиты после банкротства

Рядовому соотечественнику, прошедшему через банкротство, брать кредиты без согласования с финуправляющим запрещалось только во время самой процедуры. После объявления банкротства это ограничение снимается. Однако банкрот обязывается законом в течение пяти лет всякий раз при попытке оформить займ прямо предупреждать контрагента о своем официально установленном банкротстве. После такого признания вряд ли какой банк согласится поверить в честность заемщика и выдать кредит.

Длительность процедуры банкротства

По статистике, средняя продолжительность процедуры банкротства в нашей стране равна шести — десяти месяцам.

• На рассмотрение иска о банкротстве выделяется до двух месяцев.
• До трех месяцев разрешено заниматься поисками финансового управляющего.
• На реструктуризацию первоначально дается четыре месяца, но после этого “пробного” периода судья может продлевать мероприятие в общей сложности до трех лет.
• На этап конкурсного производства (продажу с аукциона имущества банкрота) отводится до шести месяцев (п.2 ст.124 Закона N127-ФЗ).
  Он также может быть продлен еще на полгода.

В общем, статистика о средней продолжительности банкротства в 6-10 месяцев такова благодаря тому, что большинство дел о банкротствах ведется по сокращенному сценарию, минуя этап реструктуризации.

Какие сделки должника оспариваются?

Еще на этапе рассмотрения искового заявления о банкротстве начинают проверяться все крупные сделки с движимым и недвижимым, которые заявитель заключил в течение трех лет до подачи иска о банкротстве. Особо внимательно присматриваются к дарению квартир и машин родственникам или продажам по демпинговой цене. Если в процессе расследования будет доказано, что должник сознательно расставался со своим имуществом, чтобы встретить банкротство нищебродом, списать все долги, а затем вернуть все имущество обратно, его ждет уголовное наказание. Купчие и дарственные аннулируют, а отчужденное добро будет продано с молотка.

Стоимость банкротства физических лиц

Просуммировав все затраты на банкротство, получаем:

• Размер госпошлины для физлица — триста рублей.
• «Зарплата» финуправляющему — 25000р. за каждый этап банкротства, плюс семь процентов от суммы, пошедшей на оплату долгов, или полученной после продаж имущества банкрота на аукционе.
• Публикация сообщений о банкротстве на портале ЕФРСБ (до 8 публикаций за банкротство) — 402 рублей за один “пост” (на 1 июня 2019 года).
• Регулярное уведомление кредиторов заказными письмами обойдется в 2-3000р.
• Услуги независимого оценщика имущества — от 5000 и выше рублей (зависит от количества имущества и региональных расценок).
• Найм квалифицированного юриста (адвоката), консультации, услуги нотариуса — тоже выльются в несколько десятков тысяч рублей.

Итого: без реструктуризации и найма специалистов банкротство обойдется обычному гражданину в 50000-70000р. Банкротство по полному сценарию — в 150000-250000р. Поэтому, принимая решение по поводу банкротства, надо сопоставить траты на него и выгоду от него. Если речь пойдет о списании 250000р, смысла затевать банкротство нет никакого. Лучше вывернуться и найти эти деньги на расчет с кредиторами. Ведь на проведение банкротства их все равно придется где-то искать. Банкротство имеет смысл, если долги выше полумиллиона.

Важно

Тем, кто рассчитывает пройти банкротство, не потратив ни копейки, стоит знать: без денег, необходимых на оплату судебных издержек и услуг финуправляющего, судья дела о банкротстве не начнет. Если деньги были в начале банкротства, а потом их на дальнейшее продолжение процедуры не хватило — банкротство прекратят. Суды в нашей стране благотворительностью не занимаются.

Упрощенное банкротство физлица

Отдельной статьи об упрощенном банкротстве для физических лиц в нашей стране пока нет. Но разговоры об этом ведутся уже довольно давно. Законодатели решили в рамках пилотного проекта запустить “упрощенку” для физлиц в ряде регионов страны. Опыт будет проанализирован во второй половине 2019 года. Если он будет положительным, его распространят на всю страну и закрепят законодательно.

Упрощенная процедура предполагает быстрые сроки (до 4 месяцев) проведения банкротства. Никаких реструктуризаций — сразу признание банкротства и аукцион. Финуправляющие не нужны. Это сразу дает экономию для должника в 25000р, которые раньше тратились на финуправа.

Иск о банкротстве в пилотных регионах разрешили подавать в МФЦ. Мол, сотрудники этой организации помогут должнику в оформлении всех бумаг и сборе документов, а уже потом передадут готовый пакет в арбитраж. Эксперты уверены, посредничество МФЦ будет полезным. Это минимизирует отказы в банкротстве по причине неверно оформленной документации. Приживется ли упрощенка в отношении банкротства физлиц, будет видно позже.

Последствия банкротства физ лиц для должника

Банкрот потеряет все свое имущество, если сумма накопленных долгов превышает стоимость всего, чем он владеет. Причем эта потеря начнется сразу после введения первого этапа банкротства, так как все действия с недвижимостью и финансами попадают под жесткий контроль финуправляющего.

После объявления банкротства пять лет гражданин будет помечен клеймом банкрота: его обяжут в течение этого времени всем контрагентам говорить о своем банкротстве непосредственно перед сделкой. Сам банкрот окажется в Едином федреестре сведений о банкротствах (портал Федресурс. Соответствующие записи появятся и в его кредитной истории. Так что о льготных кредитах придется забыть навсегда.

Три года банкроту нельзя претендовать на руководящие должности и уж тем более занимать их.

Трехлетний запрет распространяется и на возможность открыть свое дело.

Кроме того, следующее дело о банкротстве суд сможет завести в отношении обанкротившегося гражданина только через пять лет. Раньше подавать заявление бесполезно.

Последствия банкротства для валютного ипотечника

Квартира, взятая в ипотеку за доллары, после банкротства будет изъята и продана с молотка. Даже если она единственное жилье. Даже если у банкрота есть дети.

Важно

Если стоимость ипотечной квартиры больше суммы долгов, лучше самому попробовать ее продать. Потому что при банкротстве ее все равно продадут, но по демпинговым ценам, что свойственно для «банкротных» аукционов. Да, придется решать обострившийся квартирный вопрос, но лучше искать новое жилье, имея деньги от продажи ипотечной квартиры, за вычетом суммы, ушедшей на расчет с кредиторами, чем делать то же самое после банкротства, не имея ни гроша.

Последствия банкротства для родни

Больше всех не повезет при банкротстве мужа его жене и детям. Жена пострадает, если на момент описи имущества у нее не будет на руках брачного контракта, разделяющего совместно нажитое на ее вещи и вещи мужа. Потому что арестуют все совместно нажитое, а свою долю жена сможет получить только после торгов. Причем, зная цены на аукционах по банкротству, смело можно сказать, что доля ее существенно уменьшится. Но и это будет благо, если денег банкрота хватит на удовлетворение требований жены, ведь очередь кредиторов впереди нее может оказаться слишком длинной. Не хватит, — вообще ничего не получит.

Точно также, если банкрот умер, наследники не получат причитающееся им имущество, так как оно уйдет на закрытие долгов покойного.

Даже подарки в виде квартиры, машины, яхты, сделанные в течение трех лет до банкротства, могут уйти из рук счастливых их обладателей, так как суд может оспорить и сделать ничтожными все эти сделки.

Последствия банкротства для поручителя

Поручителям тоже придется несладко, так как они обязаны вносить кредитные платежи, если заемщик по какой-то причине перестал это делать. Ведь это они за него поручились, когда оформлялся кредит.

Если они не станут рассчитываться за должника, отметки об этом попадут в их кредитную историю, а управляющий может арестовать их имущество. Поручитель от такого подарка судьбы тоже вправе объявить о своем банкротстве. Либо влиться в список кредиторов и дожидаться, что банкрот компенсирует ему траты на погашение его кредита.

Судьи любят иметь дело с банкротством поручителей, так как злой умысел здесь подозревать не стоит: у поручителей нет мотивации банкротиться фиктивно либо преднамеренно.

Ответственность за махинации при банкротстве

Следователи обладают большим опытом по вычислению должников, которые собираются банкротиться, чтобы заработать на этом. Они подвергают скрупулезному анализу все сделки кандидата на банкротство, совершенные за три года до подачи иска на банкротство. Подозрительные сделки аннулируют.
Доказывают фиктивное банкротство относительно просто: находят следы имущества, по стоимости превышающего имеющиеся долги, и сознательно сокрытого должником, и предъявляют факты судье.

Если фиктивный банкрот утаил добра на сумму более полутора миллионов, его могут запросто отправить в тюрьму по ст. 195-197 УКРФ. Сумма сокрытого меньше? Суд ограничится применением ч.1 ст.14.12 КоАП (это небольшой штраф).

Есть еще другой вид мошенничества с банкротством — намеренное банкротство. Следователи догадаются об этом, если обнаружат, что:

• Имущество подменялось должником на значительно менее ликвидное.
• Дворцы, пароходы и самолеты должника проданы им самим по демпинговым ценам, что невыгодно для продавца.
• Продано то имущество, без которого зарабатывать физлицо не может.
• Прочие признаки преднамеренного банкротства.

Статья, карающая за преднамеренную несостоятельность, предполагает штрафы до полумиллиона, длительные принудительные работы и отсидку до шести лет.

Судебная практика по банкротству физлиц

Пример 1. Списали по банкротству 650 тыс.

В мае 2018-го арбитраж Тамбовской области открыл дело о банкротстве гражданки Н. Ее представлял юрист, с которым пожилая женщина заключила договор, так как сама по причине возраста с трудом вникала в детали процедуры. Долгов у нее перед банками имелось порядка восьмисот тысяч.
На момент подачи заявления на счету в банке должница хранила 350000 рублей. На нее была записана вазовская десятка и деревянный дом в селе. Судья решил, что реструктуризация бесполезна, так как символическая пенсия старушки не позволяла платить по счетам. Финуправ продал имущество за полгода, выручив порядка семидесяти тысяч “деревянных”. Были погашены долги первой и второй очередей, и 36000р. на третью очередь. Не хватило 650 тыс. Их и списали.

Пример 2. ИП потратил 170 тыс. на свое банкротство

Петербуржец С. оформил как физическое лицо кредиты в трех финучреждениях. Деньги вложил в развитие своего ООО. Но фирму пришлось делить с совладельцами. После раздела доходы резко пошли вниз. Не стал ждать, сразу подал иск о банкротстве. Имущества за должником не числилось никакого, только единственная однушка, где он проживал с мамой. Суд не поверил и распорядился провести тщательную проверку. Однако проверяющие никакой крамолы не нашли, хотя рыли землю два месяца. Судья объявил банкротство гражданина С. и через четыре месяца, после завершения торгов с него списали 490 тыс.р.

Пример 3. Должник на неудачной реструктуризации потерял 25000р.

Житель Томска, имея долги в 720000р (оформил в свое время четыре потребительских займа) подал на банкротство. Имущества у него не было никакого, зато была зарплата в 50000р и он сам ходатайствовал перед арбитражем об утверждении ему плана реструктуризации, который он предусмотрительно составил. План утвердили после второй попытки, после того, как утрясли разногласия между кредиторами. И должник начал его выполнять. Однако через уже три месяца план провалился. Должник не смог выплачивать такие суммы. Суд отменил реструктуризацию и назначил торги. 25000р на услуги финуправляющего потрачены зря. Также выброшены на ветер 50000, которые отданы за консультацию и оформление документов в юридической фирме. Списали с мужчины полмиллиона. Потратил на банкротство он 230000 руб.

Пример 4. ИП попал под уголовное дело за преднамеренное банкротство

В Республике Коми женщина-предприниматель набрала кредитов на двадцать пять миллионов рублей. Деньги потрачены, платить нечем, ООО встало. Управляющий заявил, что если продать имеющееся имущество, можно закрыть лишь пятую часть долгов. Суд объявил о банкротстве и назначил торги.
Однако, пока описывалось имущество бизнесвумен, финуправ нашел несколько сомнительных сделок, которые предприимчивая женщина провернула незадолго до банкротства.
Суд признал ее виновной в попытке преднамеренного банкротства и закрыл на 4 года со штрафом в 300000р.

Пример 5. Реальная помощь финансового управляющего

Иногда финансовые управляющие спасают ситуацию, выходя за рамки привычных протокольных отношений с должниками. Так, при банкротстве жителя Смоленска найденного имущества не хватило бы даже и на 1 процент имеющихся долгов. Финуправ предложил не продавать его с молотка, а продать через объявления в газетах, как это делают обычные люди. Суд согласился, так как иного варианта спасти ситуацию не было. В результате вырученных денег хватило, чтобы рассчитаться с 30% кредиторов.

Где пробить сведения о банкротстве контрагента онлайн?

Прежде чем покупать дорогие вещи, следует узнать, не находится ли под банкротством продавец.
Прежде всего надо зайти на сайт Федресурса.
Выбираем в меню пункт «Реестры», далее — «Должники». В поисковой форме выбираем физических лиц. Осталось ввести либо фамилию, либо адрес, либо ИНН, ОГРНИП, СНИЛС. Если есть полная информация, вводим все имеющиеся сведения. После этого жмем кнопку «Поиск». Если контрагент когда-либо банкротился или банкротится сейчас, он окажется в списке. Нажав на его фамилию, переходим к деталям его дела о банкротстве. Там же будет телефон его финансового управляющего, которого не грех будет уведомить о том, что его подопечный распродает арестованное имущество.

Подобный поиск есть на сайте картотеки арбитража. Здесь хранятся все арбитражные дела, за всю историю применения закона о банкротстве в нашей стране. К слову сказать, эти два сайта синхронизируют информацию, поэтому, чтобы пробить на банкротство партнера, достаточно воспользоваться только одним из них.

Типичные ошибки должников при оформлении кредитов

Первое. Многие грешат тем, что невнимательно читают условия договора, игнорируют надписи мелким шрифтом и вообще торопятся. Банки постоянно хитрят, указывая скрытые комиссии, страховки и прочие накрутки в тех труднодоступных местах договора, до которых торопящийся заемщик не доходит. Если некогда и мало смыслите в тонкостях кредитования, лучше прийти за кредитом вместе с юристом. Он защитит от впаривания чрезмерно дорогих продуктов, и его услуги будут гораздо дешевле последствий поспешного заключения кредитных договоров.

Второе. Оказавшись на мели, многие начинают скрываться от банка. Словно это как-то может решить их финансовые проблемы. Решить проблему может реструктуризация, смягчение условия по займу, поэтому надо сразу прийти к кредитору и честно сознаться: денег нет, давайте решать вопрос. Умный банкир сообразит сразу: лучше смягчить условия и получить хотя бы часть одолженных денег, чем после банкротства клиента не получить вовсе ничего.

Третье. Многие, предчувствуя скорое банкротство, быстро составляют брачные контракты с супругами, деля имущество, продают или дарят квартиры, машины, вертолеты и яхты. Если это сделано в течение трех лет до подачи заявления на банкротство, все эти сделки суд вправе аннулировать, а имущество, отчужденное по аннулированным сделкам, может вернуть и продать за долги.

Четвертое. Многие откладывают банкротство на потом, затягивая время. Этого делать нельзя. Чем раньше будет подано заявление на банкротство, тем легче все разрулить. Может быть, и до банкротства дело не дойдет, если долги грамотно реструктуризировать.